让贴心服务触手可及建行多维度提升普惠金融可得性
“与之前的贷款相比，每年可节省融资成本32550元，而且能随借随还，大大降低了我们的财务成本。”福州核晟供应链有限公司企业主陈女士告诉《金融时报》记者。
据了解，该企业属于机械设备及配件批发、代购代销行业。近年来，随着企业规模不断扩张，企业的用款需求随之增长，对融资成本也更加关注。8月22日，陈女士从建行获得的310万元“小微企业抵押快贷”便享受到蕞新一年期LPR利率基础上再降低15个基点、年化利率3.3％的优惠。
作为稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生的主体，个体工商户、小微企业及民营企业等主体在推动高质量发展中发挥着重要作用。7月24日召开的中共中央政治局会议提出，要大力支持科技创新、实体经济和中小微企业发展。为此，建行全面推动服务重心、主体服务与资源配置下沉，借助数字化赋能，不断丰富完善产品服务体系，引导资金精准“滴灌”，头部时间将优惠与便利送到各类普惠主体手中，激发普惠主体发展活力。
走进泉州利昌新材料科技有限公司（以下简称“利昌新材料”）的光电反射薄膜项目现场，推土机、运输车等工程车辆轰鸣作响，一片热火朝天的建设景象。
“扩建项目正在有序落地。届时，公司产能可以增加一倍。”利昌新材料负责人柯元场说，扩产升级的底气，离不开金融的助力。近期LPR下调，让企业发展更有信心了。
利昌新材料是一家主营塑料薄膜制造的民营企业。企业重视产品的研发，PP合成纸就是其自主研发的高端产品，在国内的市场占有率达50%以上，被评为福建省专精特新企业。
随着经营规模不断扩大，利昌新材料拟购买工业用地用于厂房扩建及产能提升，该项目预计总投资7.63亿元，预计可新增年产BOPP光电反射薄膜6万吨。
在获悉企业融资需求后，建设银行泉州分行用好增量工具，引导企业进行福建省技改重点项目申报，为其提供设备更新专项再贷款1.69亿元，期限10年。
“在6月20日5年期LPR下降后，贷款利率同步下调，企业每年可节省财务成本16.90万元。 与此同时，我们还给予企业申报技术改造贴息贷款，贴息后，企业只需承担年化0.8%的利息。政策叠加后，企业每年可节省财务成本合计523.90万元，减少企业融资成本，助力企业加快‘智改数转’。”该行有关负责人告诉《金融时报》记者。
坐落在唐山高新区的唐山旭华智能科技有限公司（以下简称“旭华科技”）是一家近几年成立的机器人、智能装备研发公司。创业初期，公司不断增加研究项目，疫情期间更是承担唐山市内多家大型公共场所的人脸识别、测温等系统研制工作。
“科创企业前期研发资金占用多成为制约我们发展的主要痛点。我们以前也申请贷款，但我们公司资历比较浅，又没有抵押物，都没申请成功。”旭华科技创始人赵先生说。
在走访中，建行唐山分行的普惠专员得知了赵先生的难题。在对赵先生的企业进行深入了解后，普惠专员向他推荐并办理了低利息、纯信用的线上贷款“善新贷”。因企业为省级专精特新企业，又将原定申请额度500万元提升至1000万元，期限3年，并在当月就为赵先生成功支用500万元。
随后，该行为旭华科技组建专业金融服务团队，坚持“信贷切入、结算跟进、产品配置、综合服务”，陪伴旭华科技一路成长。现在的旭华科技，已经获得国家级高新技术企业、河北省“两业融合示范企业”等多项资质，自主知识产权也由以前的10多项变成了100多项。
“建行对我们小微企业发展是‘真助力’，是真正陪伴我们共创科技辉煌。”赵先生赞叹道。
位于广东西北部的肇庆封开县素有“八山一水一分田”之称，是名副其实的山区县。“靠山吃山，靠水吃水”，凭着古老的生存智慧，封开人没有被山困住，反倒借助山区县的优势资源，琢磨出一条特色的生存之道。
封开县矿产资源丰富，花岗岩更是其重要的矿产资源，全县花岗岩储量达30亿立方米。这里也诞生了一批矿山企业，仅在封开长岗镇谷圩就聚集了约190家石材加工企业。
目前，这些企业已经实现全自动化生产，产品合格率高达98%以上。久而久之，全国各地的客商都知道石材市场有个著名的封开县。以“封开花”石材为例，不仅硬度高，而且价格比同类产品低，对市政工程、广场地板、道路围栏来说是上等的好材料。
知名度和品牌打出去了，但有没有能力承接旺盛的需求，每家企业负责人心里还是没底。在封开县的石材加工企业中，小微企业占据多数，虽然发展势头猛，聚在一起有集群效应，但资金周转不足却是企业普遍面临的问题，相应地，它们的扩张和发展一直受限。
“我们对区域内的特色产业早有关注，并把其中的小微企业作为重点扶持的对象。”建行肇庆市分行有关负责人介绍说，“经过多次与当地的石材产业协会沟通，对谷圩开发区石材企业的情况和需求有了深入了解后，我们打造了定制化集群信贷业务新模式，启动信贷绿色通道，让这些小微企业能快速进行申报审批。”
从谷圩开发区到蕞近的银行网点有20公里的距离，但依托金融科技，建行却在不断缩短彼此间的距离。“抵押快贷”“小微快贷”等产品均可以在线上操作，显著提高了金融支持的力度和效率。截至目前，已经有146户企业从中受益，贷款金额达4260万元。
“开新店还是缺资金啊。”遂宁经开区某便利店店主胡先生盯着自己的账本说。之前，他已在主城区开了4家门店，生意不错。
随着城市的发展，在河东新区开店也被提上日程。“河东新区的发展潜力更好，机会更多。但想要找到好的位置，需要提前做准备。”胡先生计算着自己的资金，但不管怎么算，资金还是不够，于是他想到了贷款。
“以前和银行没怎么打过交道，能贷到款吗？”过去，胡先生仅仅在建行签约办理过收银POS机。很快，这一疑虑就被打消。胡先生联系了当地的建行员工，通过“商户云贷”很快申请到了100万元贷款。“建行员工告诉我，过去，在没有优质押品或缺少经营情况佐证材料的情况下，个体工商户想获得足额贷款是比较困难的，因为银行无法准确评估借款人是否具备相应还款能力。”胡先生说。
而现在，大数据让这一切变为可能。“‘商户云贷’可通过评估个体工商户在建行收银机具上的交易信息，结合其他多类历史数据，综合判断借款人的经营情况。”建行有关负责人表示，“以胡先生为例，他每天的收银交易额都在几千元到上万元，具备较好的还款能力。”
值得一提的是，除了“商户云贷”，建行还针对个体工商户不同业态特点，设计了“质押快贷”等信贷产品，同时还匹配了AI稽核等智能化风控手段。依托大数据增信，既有效拓宽了普惠金融服务覆盖面，也推动营造重视征信、诚信经营的营商氛围，让越来越多缺乏固定资产的个体工商户获得银行资金支持。
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